该不该加入 AKPK 債務管理計劃

生活最可悲的是，該漲與不該漲的全都攜手漲，卻只有高情操的薪水袋仍嫌棄銅臭味而輕如鴻毛。當收入追不上開支時，留在身邊陪伴的只是可憎的債務。

聽到“債務”，許多人立刻會大吐口水直罵“大吉利事”，深怕連聽到就會被纏上門。不過若這樣做就能輕鬆拒債務於千里之外的話，這世界早就沒有窮人了！

其實，時下欠債者人數提高是不爭的事實，無論是因為日常開銷增加還是理財能力不當，或只是單純向銀行借貸供車供屋，在這個高度發展的現代化時代，每個人都逃離不了背債的命運窠臼。

老實說，有債務不可恥，重要是如何在發現問題後積極解決，而最實際方法是找尋相關專業單位－債務管理機構。不過，許多人可能會遲疑，並擔心求助服務收費昂貴，結果卻適得其反，到頭來不是財務損失更慘重嗎？

別擔心，《財富廣場》請來免費提供諮詢服務的信貸諮詢與債務管理機構（馬來文簡稱為AKPK，英文則為CCDM），讓備受債務困擾的你可趁機瞭解該組織的服務宗旨與方式，有需要的話甚至可立即搖個電話或上網連線溝通。或許，生命的奇蹟就從這個“好康”開始哦！

根據信貸諮詢與債務管理機構最新公佈的數據顯示，國民向相關單位尋求債務管理方案的趨勢有增無減，甚至在3月至5月短短2個月內求助者增加16.69%來看，未來因債務難題而求助的個案仍有上升的趨勢。

而且，依當前的“生活困局”來看，經濟學家已經開始擔心，“債臺高築”的情況會開始顯現，進而導致還不了的“呆賬”也有趨升的走勢。

“從2007年1月至今年3月，我們共處理4萬2366項債務管理的案例，不過短短2個月內卻增加7073名至4萬9439項，可能是許多人債務提高，或肯開明大方尋求解決方案的國民增加。

“因此，以這2個月快速累積的數據及機構知名度不斷提高下，預料未來尋求幫助者將呈等比上升。”

截至今年3月時，僅有1萬1681項案例是參與債務管理計劃，截至5月卻已累積到1萬3726名；同樣尋求信貸諮詢的人也從3萬685人增至3萬5713人。

其中求助的性別比例令人大跌眼鏡，男性求助者僅佔2244人或28%，其餘72%來自5778名女性，讓人好奇究竟是女性管理債務能力欠佳，還是女性比較肯拉下面子向外界求助？

在年齡層方面，20至30歲的約1119名，僅佔整體13.9%；而30至40歲年齡層的求助者最多，達3669名，佔總額45.7%；其餘為大於40歲階層，約3234名或40.3%。

另外，年收入越低的入不敷出情況最明顯。其中少於2.4萬令吉的共有2657名或佔33.1%；介於2.4萬和3.6萬令吉的達2638名或佔32.9%；年收入介於3.6萬至4.8萬令吉的佔1391名或17.3%；大於4.8萬令吉的只有1336名或佔16.7%。

同時，已婚者的家庭負擔可能較吃重，高達6350人或79.2%尋求協助；其他如離婚者達318名、寡婦或鰥夫為104名，單身者則有1250名。

至於分散在9個州的服務統計局資料顯示，居住在城市的人債務問題最多，同時也較傾向願意尋求幫助。其中吉隆坡尋求者最多，共有2萬9124名人，其中尋求加入債務管理計劃的達8137名，尋求債務諮詢的為2萬零987名；新山則排名第二，共有6263名求助；檳城第三，人數達6038人。至於關丹求助者最少，僅有732人。

債務管理計劃協助脫困

不管你只有少部份債務問題，或嚴重至債臺高筑，並面對金融機構的法律行動，“信貸咨詢及債務管理機構”的援助或許就是協助你解脫的好對象。

這個隸屬國家銀行的機構成立於2006年4月，主旨是提供財務上的輔導與咨詢服務，並協助無能力還債者與金融機構洽談，爭取重組債務，包括延長攤還期和降低貸款利率。要強調的是，而這項服務可是免費哦！

該機構首席執行員莫哈末艾克瓦接受《星洲日報》專訪時說，凡是符合資格者，都能加入該機構的債務管理計劃（Debt Management Programme），而相關負責人會向有關的金融機構洽談，協助欠債者攤還欠款。

他說，對金融機構而言，能收回貸款，總比收不回任何錢好，所以當該機構與銀行洽談時，銀行都願意重組欠債者的貸款。

充份理由可延長攤還期

“若金融機構選擇不重組債務，什麼也收不回；重組的話，至少還收得回一些錢。其實，銀行並不喜歡拍賣欠款者的抵押品，因為這未必對銀行有利。”

莫哈末艾克瓦表示，該機構將根據求助者情況來和銀行洽談，若他們在迫不得已的情況下借貸（如醫藥用途），該機構甚至能為他們爭取零利率；但若是為了享樂而欠下卡債，信用卡賒賬利率則可能從18%減少至9%或10%。

“若欠債者能提供充份理由，該機構甚至能爭取到把1年的攤還期延長至10年。而只要洽談成功，所有金融機構對欠款者所採取的法律行動將中止。”

他透露，為了確保尋求幫助的欠債者償還貸款，所有加入該機構債務管理計劃的人士每個月必須把供款交給該機構，再由該機構代為償還。

他解釋，若欠債者失信又無法提供合理理由，該機構將把他們從該計劃中除名。

“一旦被除名，再申請加入計劃的可能性就很低，這主要避免食言者重新加入會破壞機構信譽。再說，我們提供免費服務，如果允許欠款者自由進出會增加工作量。”

欠債不還9%被除名

莫哈末艾克瓦披露在眾多尋求幫助的欠款者中，依然不償還貸款而被除名者佔了8至9%。截至今年5月31日，超過1萬3000人加入該機構債務管理計劃。

詢及無法償還高利貸者可尋求什麼幫助時，他表示該機構只與合法的金融機構洽談，而不會與“大耳窿”談判；不過，他們依然會提供財務咨詢。

至於是否有人會利用該機構來“公器私用”呢？“加入機構的債務管理計劃是要各方面付出一定代價，尤其時間可能會耗損許多，相信不會有人謊稱自己無能力償還債務，而利用機構便利，爭取更低貸款利率或延長攤還期。”

取消信用卡免泥足深陷

莫哈末艾克瓦指出，加入該計劃後，欠款者必須取消所有信用卡。換言之，進行交易時，他們必須使用現金，以避免債務越滾越大。

他也說，欠款者名字也會被列入CCRIS的資料庫，這將導致他們日後難以再獲得貸款。CCRIS是金融機構在批准貸款前參考，以調查貸款申請者背景的其中一個資料庫。

根據該機構資料顯示，目前濫用信用卡是導致欠款者陷入財務困境的主因，佔了25%。

“其實我鼓勵社會大眾卡債必須每月還清，持卡人不應只償還銀行規定的最低數額。加上從7月1日起，沒有還清欠款的持卡人不再享有20天免息期的優惠。希望有關措施能迫使持卡人學習謹慎消費。不過，解決卡奴的問題根本方法還是教育。”

月入3000‧家庭財困趨升

莫哈末艾克瓦認為，油價上漲後，養家糊口也變得更艱巨，相信未來尋求該機構援助者的人數會逐漸增加，尤其是收入少於3000令吉者。

“目前，每個月有大約3000人前來該機構，其中接受財務咨詢者有八九百人，余者是尋求加入債務管理計劃的。不過，高油價不見得會導致更多人破產。換句話說，雖然生活可能更艱難，但只要理財得當，還是可以用有限金錢來享受生活。”

詢及理財意見時，莫哈末艾克瓦說，大家必須擬定個人財政預算，並確保每個月能把10%的收入（不包括公積金）存起來，以應付不時之需。

他說，消費不謹慎是許多年輕人面對的問題，他奉勸大家在面對通膨壓力時，把不必要的開銷減至最低。

誰可申請求助？

申請資格：

（1）申請者在應付日常開銷後，依然還有淨收入
（2）申請者債務總額不超過200萬令吉
（3）申請者沒有面對嚴重訴訟
（4）申請者已脫離破產身份

申請者向以下任何金融機構貸款：

（1）商業銀行
（2）回教銀行
（3）保險公司
（4）回教保險
（5）受國家銀行管制的財務機構
（6）受國家銀行管制的信用卡或掛賬卡公司

申請程序：

申請者可攜帶貸款和收入證明親臨信貸咨詢及債務管理機構。從申請到批准及完成債務充足需時45至60天。

貸款償還方式：

欠款者可把供款匯入信貸咨詢及債務管理機構機構在馬來亞銀行或興業銀行的戶頭。該機構會進行分配，把有關款項還給有關的金融機構。

申請合格結果：

（1）欠款者資料會輸入CCRIS
（2）難以取得新貸款
（3）必須放棄使用信用卡